大多数车主在够买车险时都犯过一种“病”
叫“不知道头痛症”
不知道该买哪些险种？
不知道有多少免赔情况？
不知道有没有理赔陷阱？
… …
下面小帮就来为大家讲解
购买车险的注意事项
先解析一下险种吧
主险
01.机动车交通事故责任强制保险（交强险）
交强险属于新车必上险种，赔偿最高额度12.2万元。不少人认为12.2万元的赔偿额度对于自己车辆来说足够了，其实在这12.2万元中只有2000元属于车损赔偿，另外一万元为医疗费用赔偿，11万元伤残赔偿，因此只有交强险来保障车车是不够的。
02.机动车损失险（车损险）
也就是车辆保险中最重要的主体部分，用于赔偿车辆损失。但是在购买保险时要明确保险条款中的保险责任和责任免除部分。举个例子，如果事故中受伤或者死亡的是被保险人自己或者家庭成员，这是不会理赔的；如果被保险人因为无证驾驶、酒后驾驶等违法行为发生事故也是不会赔偿的。 在己方无责但无法找到肇事方的情况下，和保险公司签订责任转移赔偿协议后，己方要承担30%的责任。例如车停在路边被高空坠物砸中，且找不到责任人，己方就要自己承担30%责任。
03.商业第三者责任险（三者责任险）
属于对交强险中伤残赔偿的补充，目前常见的保额为20万、30万和50万等，但是保费的差别并不多，也就一两百的差别。这项保险对于私家车主至关重要，按照现行法律如果车辆对行人造成人身伤害事故，赔偿额度会依据当地平均工资置顶，最高20年工资，按照3000元工资标准最高赔偿达72万元，远远超过交强险赔偿额度，因此商业三者责任险就成为了人身伤害事故中一项重要保障。
04.全车盗抢险
盗抢险是防止车辆被盗丢失的险种。如果您的车停车区域治安情况不佳，环境较混乱就很有必要购买这项保险。另外，如果您的车是被盗风险较高的车型，保险费率会适当上调，这需要您向保险公司详细咨询。
需要注意的是全车盗抢险只有在您的车辆整车被盗时，保险公司才会索赔，如果车辆部分部件被偷不属于赔偿范围（常见的例如轮胎被盗、雨刷器被盗等）。
05.车上人员责任险
用于赔偿在事故中对车上人员造成的人身意外伤害。分为司机和乘客两种，可以单独保司机或者乘客。这属于人身意外险的一种补充，并且和其他人身意外险不冲突，共同赔偿。常见的保额有1万元、2万元和5万元。
附加险
一般车辆保险的主险只提供最基础的保障，但是日常行车还会遇到很多其他问题，这就需要一些附加险种进行保障。
01.附加自燃损失险（自燃险）
自燃险就是指车辆发生自燃造成车辆损失的时候，对您进行补偿。自燃是指车辆的电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或者所载货物自身原因引起火燃烧造成本车损失。
帮主提醒，一些增压车型或者散热有缺陷的车型在夏季自燃风险较高，建议投保。另外，根据条款，自燃赔偿实行20%的免赔率，也就是说保险公司只承担损失额度的80%，所以避免车辆自燃才是硬道理。
注：汽车厂家对于没有改动过线路，又在质保期内发生自燃的车辆会进行赔付，所以这部分车主无需投保自燃险。
02.附加车身划痕损失险（划痕险）
划痕险是用来保护车辆车漆的，承保范围仅限于车身无明显碰撞的车漆损伤，任何碰撞造成的损失则属于车损险范畴。简而言之，划痕险仅限于车漆部分，不包含任何需要钣金换件等损伤，保险金额有2000元、5000元、1万元或者2万元。
注：目前保险公司已经不再为三年以上的“老车”办理划痕险，另外目前车险保费的优惠幅度已经开始根据出现次数和金额挂钩，如果您已经连续几年未出现，那么也许自己花钱修补会更加划算。
03.附加玻璃单独破碎险（玻璃险）
玻璃险是指风挡玻璃或者车窗玻璃单独破碎而进行赔偿，不包括事故中造成的车辆玻璃破损。这款险可以选择国产玻璃和进口玻璃，车主可以自己选择。需要提醒你的是，天窗玻璃并不属于玻璃破碎险范畴，而是属于车损。
04.发动机特别损失险（发动机进水险）
指在车辆涉水或者水中启动后造成的发动机故障保险。车损险是不包括发动机进水故障赔偿的，这款附加险可以增加发动机保障。如果没买这项附加险，进水后发动机大修得自己掏腰包可不是小数目，另外，还有20%的不计免赔率。
05.附加不计免赔率特约
前面的多项保险中都提到了不计免赔率，它是指在出险理赔时，保险公司并不是100%赔偿你的所有损失。例如发动机特别损失险不计免赔率为20%，就是指保险公司只赔偿发动机维修费用的80%，您自己要承担20%的维修费用。
不计免赔率特约就是指，您购买该项附加险后，所指定的保险项目的不计免赔部分也由保险公司来承担，自己不需要花一分钱。往往很多人都忽略了，其实这是一项非常实用的附加险。
A、B、C条款
目前国内有A、B、C三套保险条款，以人保为代表的11家保险公司选择了A款，平安等13家保险公司选择了B款，太平洋等5家保险公司选择了C款。三套条款主要内容一致，部分细节有细微差别，具体购买那套保险大家需要根据自身情况来选择。
车险A、B、C三种条款优劣比较
车灯和倒车镜：A、C>B
车灯、倒车镜单独破碎这一项，三个条款的保障范围各不相同，B款保障最差。因为只有B款明确，将倒车镜或车灯的单独损坏作为免责条款，不予赔偿，而A款和C款则没有此规定。
B条款除了后视镜的单独破碎不赔外，前车灯和后尾灯单独破碎、除天窗玻璃外的玻璃单独破碎、轮毂和轮胎的单独损伤、车身划痕等，均不包括在车损险理赔范围内，车主需要投保相应的附加险种，才能获得赔偿。
注：大多数车主纷纷表示并不知情，投保时保险公司事先告知也并不充分。
自然灾害：C>B>A
B款的理赔范围比A款增加了暴风和龙卷风，C款又比B款增加了台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。所以在自然灾害高发的地区，建议车主投保C款。在“天灾”面前，C款的赔偿范围最宽，A款的赔偿范围最窄。
玻璃破碎：B、C>A
单独玻璃损坏方面，A款对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿，B款和C款赔偿单独的天窗玻璃损坏。在玻璃单独损坏方面，A的赔偿范围最窄，全部不赔。
无责赔付：A>B、C
免责事项方面，B款和C款都明文规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A款则无此规定。从这个意义上来说，A款对被保险人较为有利，尤其是当事故责任方为非机动车或者行人时，无过错的机动车一方也要承担一定比例的赔偿责任时。
相关费用：A>B、C
对于理赔过程中发生的相关费用，B款明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费以及各种罚款，C款明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费，A款则没有上述规定。相比较而言，A款在这方面对被保险人最为有利，C款最不利。
家庭成员：C>A>B
此外，对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三种条款的规定也略有不同。A款对被保险人及其家庭成员的人身财产损失实行免赔，B款又在A款的基础上，免赔范围增加了对被保险人允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失，C款仅仅免除对被保险人和其允许的驾驶员财产损失的赔偿责任。
车险购买方式
01.直销（电销、网销）
通过保险公司服务电话或者保险公司官方网站直接购买车辆保险。
优点：价格有优势，所有保险信息透明，提供送单上门服务。
缺点：没有面对面接触，客户信任感不高。且没有与当地业务员发生利益关系，出险理赔服务不太方便。
02.4S店等代理机构
在购车4S店或者车险代理网点购买车辆保险。
优点：出险后在自己的4S点维修车辆既方便又放心，投保时一般都会有工时费折扣。
缺点：由于代理属于下级分销，价格会高于其他渠道，另外，有些黑心4S店会通过客户骗保，影响客户信用记录。
03.保险公司营业网点
直接到保险公司营业网点购买车辆保险。
优点：直接从保险公司营业网点购买最可靠，不用考虑受骗问题，可以详细咨询相关疑问。
缺点：不能享受其他渠道车险的优惠价格，需要亲自去营业网点投。
购买方案推荐
车险可以分为主险和附加险，也可以分为强制险和商业险。除了交强险是必须要上的以外，其他险种可以任意选择。选择适合自己车辆使用的险种十分必要，要保证既可以满足自己需要，又能最大限度节省费用。
针对大部分主流车主，我们不妨把常见的车辆分为三大类，具体推荐如下：
1、微、小型代步车（价格几万元，主要用作代步，省钱很重要）
推荐方案：交强险+车损险+10万商业三者+自燃险
2、家庭紧凑级车（价格十几万元，车辆需要有实惠的保障）
推荐方案：交强险+车损险+30万商业三者+自燃险+发动机进水险+不计免赔特约
3、中高级车/SUV（价格在20万元以上，对车辆有较高安全保障需求）
推荐方案：交强险+车损险+50万商业三者+全车盗抢险+自燃险+发动机进水险+划痕险+玻璃险+不计免赔特约
注意事项
01.车辆过户保险勿忘记
在办理车辆过户时，如果保险未到期，需要按照保单条款中的约定通知保险公司，并办理合同主体的变更手续，这样在剩下的时间里保险才能继续生效，要不然车辆有任何问题保险公司是不会理赔的，这点要切记。
02.车撞墙了、掉沟了怎么办
车辆发生撞墙（或水泥柱、树等）、掉沟等不涉及向他人赔偿的事故时，及时直接向保险公司报案就可以，在事故现场附近等候保险公司来人查勘，若公务车有急用且金额较小的情况下可将车开到保险公司报案、验车。
03.水淹了怎么办
当车辆遇到不可抗拒的天灾时（暴雨、飓风、洪水等），购买车辆损失险的车主可以得到保险公司的相关赔付。
04.爆胎赔不赔
因操作失误或自然老化引起的轮胎、轮毂受损，并不在保险公司的赔付范围内，但如果因爆胎引发的交通事故，保险公司会根据相应条款对事故本身进行赔付。
05.车自燃了怎么办
如果车内起火了，应立即停车、灭火，向交警、消防队报警，同时通知保险公司。注意向处理事故的交警消防部门索取责任认定书或火灾证明。
06.车丢了怎么办
如果发现停放的车辆不见了，应立即向附近的停车场、物业管理处、交警等打听、寻找，了解是否被交通部门拖走、扣车。若确定车辆被盗，及时向派出所或巡警报案。车辆停放时，请停放在有人看管的停车场，并索取停车证明。附近没有停车场时，也应尽量不要停入在偏僻、黑暗的地方。停车时，注意关好门窗锁上防盗锁，车上不要放贵重物品，并将行车证、附加费证随身带走。
07.车在外地出险了怎么办
假如车辆在外地出险了，可以向所投保的保险公司报案，或向出险公司报案，当地的保险公司会派出专业人员协助处理事故，核定事故的损失。
08.当您不慎发生交通事故，做以下处理：
1、立即拨打交通事故报警台“122”或医疗急救电话“120”，同时向当地95518报告事故详细地点以及事故概况，拨打报警电话后，请认真保护事故现场，如遇事故伤员急需提供救助，请在移动伤员进行抢救的同时，不要移动出险的车辆及现场。
2、交警勘查现场时，您应积极协助警方开展工作，并向警方提供发生事故的经过，出示驾驶证、行驶证、身份证及相关证件，现场勘查完毕，应在现场勘查图上签字。
3、当事人应如实陈述事故发生经过的详细情况，积极配合警方做好询、讯问笔录，并以文字方式向警方提供自述材料。
4、因事故造成的车物损失，应由保险公司定损，并经警方确认，当事人可以自行选择有修复肇事车辆资格的修理厂修复车辆。
5、交通事故损害赔偿调解的时间、地点、方式由警方指定，并在办案人员主持下进行。调解参加人须经警方同意，一方人数不得超过三人。在规定的期限内，经二次调解未达成协议或调解书生效后任何一方不履行的，警方不再调解，当事人可向人民法院提起诉前保全和民事诉讼。
6、受损方在调解中应出具赔偿依据，如医疗证明、抚养、赡养人数及证明等。
全险不能理赔的13种情况
全险主要包括车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种，但在某些特定情况下，即便全都投保了上述险种，车主依然要自己“买单”，以下13种情况就不属于理赔范围。
1、酒后驾车、无证驾驶、行驶证、驾照没年检的不赔
以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反《道路安全交通法》。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。
2、地震不赔
遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
3、精神损失不赔
大部分保险条款会有类似的规定，“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除”。
4、修车期间的损失不赔
修理厂有责任妥善保管维修车辆，因此，如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。
5、发动机进水后导致的发动机损坏不赔（投保发动机特别损失险除外）
保险公司认为该损失是由于操作不当造成的，当车辆行驶到水深处时，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏，这一条款是在去年夏天的暴雨过后浮出水面的。
6、爆胎不赔
未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。
7、被车上物品撞坏不赔
如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，保险公司不负责赔偿。
8、未经定损直接修车的不赔
如果车辆在外地出险，也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。
9、把负全责的肇事人放跑了不赔
当与其他车辆发生碰撞时，责任在对方，如果放弃向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
10、车没丢，轮胎丢了不赔
如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司不负责赔偿。
11、拖着没保险的车撞车不赔
如果因为开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此做任何赔偿。
12、撞到自家人不赔
所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)，除这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。如果自家人被撞，保险公司视为免责。同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。
13、自己加装的设备不赔
车主自己加装的音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，若无对此单独投保，一旦撞了造成损失，保险公司不会对此赔偿。
买车险就是为了保障自己的爱车和人身，但是车险条款中的免赔项太多且不太合理，为了保障自己的利益，了解一些车险知识是相当必要的。
