有数据统计，在美国，已经发生的交通事故中，有90%是人类驾驶员的失误造成的。那么随着无人驾驶技术的普及，是否就意味着90%的风险被消除了？汽车保险也会跟着大大降低呢？ 答案可能相反。如今，购买一辆无人驾驶汽车时，你除了要考虑充电桩安在哪儿，还要额外支付比常规车险高很多的保险费。《彭博商业周刊》的一篇文章，分析了无人驾驶时代为什么我们还需要高昂的车险，以及保险业能如何协助保障自动驾驶的安全？
文章介绍了一位南加州的分析投资家皮特（Dan Peate）经历。皮特曾考虑购买特斯拉的Model X，但车险的报价是每年10,000美元，这个高昂的价格，让他最终打消了购买无人驾驶汽车的念头。
文章说，特斯拉在内的无人驾驶汽车都希望人们相信，它们会创造更加安全的道路环境。就像这类汽车的宣传语描述的那样，它们“有一系列精密的激光雷达，雷达和摄像机会比人类的眼睛和耳朵更善于发现险情；而且，计算机永远不会喝醉酒，也不会在开车时接电话和打瞌睡。” 但是现实中，各类无人驾驶汽车造成的交通事故，让人们对它的安全性开始担忧。同时，无人驾驶汽车的保险价格也在不断提高。
对此，皮特分析说，保险公司和精算师们在为一种新型风险定价时，他们会收取更多的费用，因为没有足够的数据作参考。那么，保险公司给特斯拉的无人车做保险定价会更难，因为道路上的车型太少，安全记录数据远远不够。虽然有大量数据掌握在特斯拉和其他汽车制造商手中，但他们首先需要用这些数据来提高汽车的自动化程度。所以，保险公司只能靠多年来获得的“事故数据”，才能够承保，并设置出一个精确的保险额度。
文章还引用了德勤公司2019年的《保险展望报告》中的观点，大意是说，互联互通技术的兴起，已经产生了大量的实时数据，这让保险公司和投保人之间的关系，从静态的转变为动态和交互式的。这意味着，随着自动驾驶技术的普及，利润高达数十亿美元的汽车保险行业会受到明显的影响。因为，保险公司对保险费用的判断和制定保险的方式，将会发生巨大变化。
具体来看，保险公司对汽车设定的保险费，是基于驾驶员发生事故的可能性和实际的撞车率来设定的。以美国为例，超过90％的事故是由人为失误造成的。那么，如果是无人驾驶驾车，把驾驶员的责任排除在外，这对保险公司来说意味着重大的变化。
很多人会问，如果没有真人开车，我们为什么还需要买汽车保险？
埃森哲保险客户服务部门的高级董事总经理米歇尔•克劳斯(Michelle Krause)表示，如今大型保险公司都“非常专注于理解自动化背后的技术。”他们的团队在2017年曾发布的一分调研报告预测，到2035年，保险费可能会在总市场中下降12.5％。虽然以自动驾驶汽车为核心的新保险产品线，将会抵消部分损失，但保险费收入的下降，最终会超过收益。当时报告的估计是，到2035年，美国的道路上也只会有2300万辆自动驾驶汽车——不到今天美国汽车总数的10％。
不过，目前还有一个现象是，自动驾驶汽车所需的技术维修费用非常高。麻省理工学院系统动力学的一位助理教授基思（Keith）说，“想想这么多的传感器和校准系统，一次小碰撞也可能带来高昂的损失。”这些高昂的维修费，为保险行业提供了相应的风险数据，保险费也会逐步上升。
那么，技术的升级到底会不会带来安全系数的升级？同时又能降低保险的费用额度？
文章认为，当自动化技术升级到4级和5级，也就是指机器具备了完全自主的能力，可以选择由人类驾驶员接管或无人参与的完全自主的方式时，保险业将发生巨大的变化。
基思教授说，“未来保险业将不再是一个主要面向消费者的行业，而是面向公司”。印第安纳大学运营管理专业的一位教授也认为，“因为司机本身不再是风险的组成部分，风险责任很可能从个人转移到自动驾驶的软件制造商和许可方。”
埃森哲的报告也认同了他们的观点。报告认为，未来保险公司将向制造商等公司销售更多的保单，向司机销售的保单会减少：司机将不再因为没有检查自己的盲点而做出赔偿，相反，汽车制造商以及通信系统、软件和传感器的供应商将因产品故障而受到牵连。
可以理解为，未来，风险本身的性质将会发生变化。美国西北大学的一位研究自动化的尹教授（Hyejin Youn）说，对于人类驾驶员，出事故的不确定性是随机的；而对于自动驾驶，如果风险在于有缺陷的软件或传感器，它就会变得“更加系统化”。
如今，美国的几家大型保险公司（全美互惠保险公Nationwide、好事达Allstate)已开始考虑这个问题。它们表示，如今的驾驶员是根据性别、年龄和驾驶经验等因素来进行评分的。将来，如果主要从汽车上获取数据，评分系统会发生巨大的变化，并变得非常复杂。有些保险公司已经涉足了数据管理业务，借助大数据和分析专家来判断风险指数。
但是，文章作者也提出疑问，当靠数据来判定风险时，一旦出了事故该怎么判断谁是责任方？比如，如果激光雷达出现故障，是汽车制造商的错还是雷达供应商的错？如果司机本人没有及时更新固件，是不是算司机的错？如果一辆拥有超级巡航系统的汽车失去了互联网连接，是汽车制造商的错还是还是网络供应商的错？没有司机，也就没有司机需要投保，那么该怎么确保乘客的安全? 还有，如果汽车遭到黑客攻击，被自动转移到小偷那怎么办？如果管理交通流的市政基础设施的数据丢了呢？这一系类问题又引起更多讨论。
麻省理工学院和西北大学的教授们都认为，这些问题可以列为“公众政策问题”。“社会必须弄清楚谁应该对这些不同的事情承担责任，从而确定，具体该由谁来针对性地为哪些风险投保。”
美国全美互惠保险公司认为，未来最顺畅的道路，可能是保险公司和汽车制造商共同掌控方向盘的道路。这也许意味着，无人驾驶时代，会出现保险公司和汽车制造商合并的可能。
以上就是《彭博商业周刊》关于无人驾驶汽车是否还需要汽车保险的分析，希望对你有所启发。
